一、2025年工作回顾
过去一年，银行业持续面临低利率、低利差、低费率的经营环境，居民信贷需求不足、息差收窄、竞争加剧等多重挑战交织叠加。面对复杂严峻的外部形势，全行上下坚持质量、效益、规模协调发展，以“打造价值银行”为战略目标，稳健开展各项业务，资产负债规模稳步增长，经营效益稳中向好，资产质量保持稳定，较好地完成了全年主要经营目标。
（一）主要经营指标稳中向好，营收利润实现双增长
经营规模迈上新台阶。截至2025年末，本集团资产总额13.07万亿元，较上年末增长7.56%，首次迈上13万亿元台阶；贷款和垫款总额7.26万亿元，较上年末增长5.37%；负债总额11.79万亿元，较上年末增长7.98%；客户存款总额9.84万亿元，较上年末增长8.13%。客户基础持续夯实，服务零售客户数增长6.67%至2.24亿户，公司客户数增长14.40%至362.25万户。
盈利水平稳中有升。全年实现营业收入3375.32亿元，同比增长0.01%；实现归属于本行股东的净利润1501.81亿元，同比增长1.21%。其中，净利息收入2155.93亿元，同比增长2.04%。营业收入增幅逐季提升，一季度、上半年、前三季度、全年同比增幅分别为-3.1%、-1.7%、-0.5%、0.01%，全年增幅自2023年以来首次转正。归属于本行股东的平均总资产收益率（ROAA）和归属于本行普通股股东的平均净资产收益率（ROAE）分别为1.19%和13.44%，继续保持在行业较高水平。
资产质量保持稳健。截至2025年末，不良贷款余额682.06亿元，较上年末增加25.96亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点，持续多年保持在1%以下。拨备覆盖率391.79%，显著高于行业平均水平。公司贷款不良率0.89%，较上年末下降0.17个百分点；零售不良贷款率1.06%，较上年末有所上升。净息差1.87%，同比下降11个基点，降幅明显缩窄，从第四季度单季度看已边际回升，环比上升3个基点。
资本实力持续增强。按一级资本排名在全球1000家大银行中居第8位，较2024年上升2位。高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为14.16%、16.51%和18.24%。坚持高分红回报股东，2025年度计划现金分红金额（含中期分红）508.43亿元，现金分红比例连续三年保持在35%以上。
（二）四大业务板块协同发展，结构调整取得新进展
零售金融主体地位持续巩固。 管理零售客户总资产（AUM）余额17.08万亿元，较上年末增长14.44%，当年新增超2万亿元，创历史新高。零售客户存款余额42655.28亿元，较上年末增长11.49%；零售贷款余额36546.70亿元，较上年末增长2.15%。金葵花及以上客户593.15万户，较上年末增长13.29%。零售金融业务对全行营收和利润的贡献占比保持在50%以上。面对零售信贷收入下行、不良率上行的压力，管理层明确提出“零售再出发”战略方向，推动资产提质、负债巩固、财富管理上台阶。
公司金融特色化竞争优势加快形成。 公司客户融资总量（FPA）余额较年初增长11.08%至6.7万亿元。新设总行科技金融部，持续深化专门政策、专门产品、专门流程、专门机构、专门队伍、专门考评的“六专”机制。服务科技类企业客户35.01万户，科技贷款余额10368.54亿元，较年初增长8.06%。全年零售金融业务营业收入1852.93亿元，占全行营业收入的61.89%。
投行与金融市场业务成为新的增长点。 大财富管理收入440.13亿元，同比增长16.91%，为近3年最好水平。财富产品持仓客户数达6412.25万户，较上年末增长10.15%。净手续费及佣金收入752.58亿元，同比增长4.39%，增速自2022年以来首次转正。资产管理业务手续费及佣金收入119.27亿元，同比增长10.94%；托管业务佣金收入53.75亿元，同比增长9.90%。
子公司协同效能持续释放。 各子公司协同发力，营收和利润贡献占比持续提升，成为全行重要优势。AIC招银投资于2025年12月开业，注册资本150亿元，补齐了关键牌照。
（三）数字科技纵深推进，智能银行建设加速
科技投入保持高强度。全年信息科技领域投入超过129亿元，占营业收入的4.31%，持续保持行业领先水平。提出“AI First”理念，凝聚全员数智化共识，成为两大主流开源项目维护者中唯一的国内银行机构。
AI基础设施建设与场景运用同步提速。构建智算基础设施，日均Tokens吞吐较2024年增长10.1倍，落地领域专精模型183个。近900个场景落地AI应用。大力开展AI思维和技能全员培训，不断提升员工数字化素养。
（四）国际化布局稳步推进，区域发展格局优化
国际化发展迈出新步伐。境外机构高质量发展成效显著，香港境外机构近两年发展成效突出。在悉尼分行增设二级分行墨尔本分行，进一步完善境外服务网络布局。
区域发展战略深入实施。推动由北京、上海、深圳三大核心城市向长三角、大湾区和环渤海三大核心区域转变。结合产业集群发展趋势，加快推动长三角、珠三角、成渝和海西等重点区域分行发展，重点区域分行主要指标增速均高于境内分行平均水平。
（五）存在的主要问题与不足
在看到成绩的同时，我们也清醒认识到当前面临的困难和挑战：一是净息差收窄压力持续存在，在低利率环境下保持收益能力的相对优势难度加大；二是零售信贷资产质量承压，零售不良贷款率有所上升；三是非利息收入增长面临降费政策影响，未来收入结构优化仍需加力；四是净资产收益率呈现下行趋势，资本回报水平需要着力提升。对这些困难和挑战，我们将高度重视，采取有力措施加以解决。
二、2026年工作总体要求和主要目标
2026年是“十五五”开局之年，银行业经营环境仍然复杂，低利率、低利差、低费率的格局预计将持续。面对机遇与挑战，全行工作的总体要求是：以价值银行为战略目标，持续提升财富管理、数字科技、风险管理三大能力，不断拓宽护城河。坚持稳中求进工作总基调，推动国际化、综合化、差异化、数字化“四化”建设，加快转型应对市场下行挑战。坚持零售金融战略主体地位，推动四大业务板块均衡协同发展，实施“零售再出发、对公再超越”，由三大核心城市向三大核心区域转变，实现多区域相互促进的可持续发展格局。
2026年主要经营预期目标是：全年营业收入和归属于本行股东的净利润实现正增长，净息差稳中有降、降幅比上年有所收窄，力争在下半年企稳；净资产收益率以10%作为底线进行严格管控；不良贷款率保持稳定，资产质量继续优于行业平均水平。
三、2026年重点工作任务
（一）持续优化资产负债结构，全力稳定净息差。 将稳息差放在更加突出的位置，加强资产负债管理，优化生息资产结构，巩固低成本负债优势。持续加强净资产收益率管理，着力提升整体资本回报水平。在风险可控前提下，稳步扩大生息资产规模，推动净利息收入保持平稳增长。
（二）深化财富管理战略，增强非息收入增长动能。 巩固财富管理业务优势，抢抓居民财富增长和理财资产配置需求机遇。全面布局理财、基金、保险、信托、黄金、境外资产配置等业务产品线，保持线下线上服务方式相结合，不断提升对零售客户尤其是高净值客户的服务能力。积极应对降费政策影响，拓宽非息收入来源，保持非息收入占比行业领先。
（三）加快推进智能银行建设，以数字科技赋能业务发展。 坚决打造行业内第一家智能银行。持续推进AI基础设施建设与场景应用拓展，推动大模型技术在风控、营销、运营等领域的深度应用。保持高强度科技投入态势，加快推动从“AI First”理念向全面业务赋能转化。
（四）优化区域和国际化布局，拓展发展新空间。 加快推动长三角、大湾区和环渤海三大核心区域发展，形成新的利润增长极。大力发展跨境业务、境外业务、外汇业务，持续完善国际化网络布局。深化分行经营体制改革，推动重点区域分行加快提升市场竞争力和价值贡献度。
（五）强化全面风险管理，筑牢高质量发展安全底线。 持续完善风险治理体系，加强重点领域风险监测和防控。密切关注零售信贷领域风险变化趋势，审慎把控信贷投放节奏。保持充足的拨备水平，增强风险抵御能力，确保全行资产质量持续保持行业领先。
（六）提升资本回报水平，持续为股东创造价值。 强化资本精细化管理，保持较高的现金分红比例，积极回应广大股东合理关切，力争以优异经营业绩为股东创造更大价值。
风险提示：以上内容仅供参考，不作为任何投资依据和凭证。股市有风险，投资需谨慎！
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