学习政府工作报告中关于保险业提法
- 2026-11-14 11:53:58
学习政府工作报告中关于保险业提法
2026年政府工作报告首次将商业健康险写入任务清单，并从满足居民多元化用药需求方面对商业健康险提出要求，这是继2025年国家发布《商业健康保险创新药品目录》之后，政策层面针对商业健康险创新药覆盖、补齐高价值药品保障短板的又一关键制度性安排。 从行业发展现状看，商业健康险在创新药支付中的支撑作用并未得到充分体现，2024年中国创新药市场规模估算金额达到1620亿元，商业健康保险支付占比仅占7.7%。 保险公司支持创新药支付的挑战主要存在于以下几个方面： 其一，商业健康险创新药保障的专项资金募集渠道单一，加之因创新药费用昂贵且适应症群体范围小，商保尚未形成规模化风险池及再保险支持，难以承受短期随机大额赔付。2024年，我国用于创新药的专项保费占比仅7.7%，较经合组织国家15%的平均低7.3个百分点。 其二保险产品精准定价依赖于特定药品的潜在患者数量、疾病发生率、平均治疗周期、用药依从性以及真实的疗效评估等数据。然而，目前这些关键数据仍主要掌握在药企和医院手中，保险公司在缺乏核心数据的情况下面临精准定价挑战。 其三，赔付落实难，患者获得感不强。当前商保理赔结算主要以“先自费、后报销”模式为主，流程繁琐，理赔结算周期长，在一定程度上制约商保服务体验与行业发展。 未来，商业保险公司可借鉴美国CVS公司发展经验，强化与医疗药企及零售药店的合作，依托“医药险”闭环生态网络，推动保单持有者在系统内网络购买药品时，可以直接完成药费支付。同时，保险公司可充分利用生态网络中积累的数据，赋能健康险产品定价。 2025年政府工作报告提出“加快建立长期护理保险制度”，2026年调整为“推行长期护理保险制度”，标志着社保“第六险”正式进入全面建制期。同时，报告提出“鼓励保险公司开发多元化、普惠型商业长护险产品”，这意味着以政策性长护险托底保基础、商业长护险满足多元需求的多层次长期护理保障体系正在加速构建，商业性长护险业务潜力空间巨大。 根据政策导向与市场需求，未来保险公司产品开发可参照如下方向：产品体系方面，一是大力开发基于团体模式（如团体职工保险或城市定制型保险）的普惠型商业长护险，依托团险渠道覆盖广、组织效率高的优势，推动商业长护险快速快速扩大覆盖群范围。 二是加大基于个险模式的“中高端商业长护险”研究力度，面向支付能力较强、保障需求更为多元化的群体，提供更高给付水平、更丰富服务内容的长期护理保障。产品设计层面，结合我国居民养老文化以及护理服务基础设施现状，定额给付型产品具有更高适配性。 一方面，费用报销型产品对护理服务基础设施成熟度有较高要求，但我国护理产业正处于起步阶段，护理机构经营的稳定性和运营管理能力有待市场检验，费用报销型长护险面临的精算假设变动风险较高。因此，现有市场环境下定额给付型产品更具有商业可持续性。 另一方面，定额给付型可以实现对家庭照护提供者进行补贴，更适合我国家庭护理的文化现状。 提出要“持续深化资本市场投融资综合改革，进一步健全中长期资金入市机制。过去一年，有关于保险资金入市的多项支持性文件密集落地，从《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》到《关于引导保险资金长期稳健投资 进一步加强国有商业保险公司长周期考核的通知》，围绕长周期考核、保险资金资金长期期股票投资试点多个方面提出保障性支持。 在多部门推动下，以保险资金为代表的中长期资金入市效应明显。截至2025年末，保险资金股票投资余额3.51万亿元，占人身险公司资金运用余额的10.12%，较去年同期提高2.55个百分点，配置比例刷新高位。保险资金长期股票投资试点三批，累计试点金额2200亿元，服务实体经济成效显著。 当前，我国中长资金入市仍存在几个方面的挑战： 一是偿付能力约束下，长周期绩效考核政策松绑效应仍然有限。由于偿二代明确了保险资金投资应与所投资产的资本占用挂钩，权益类资产较高的风险因子设定将对保险资金入市形成一定限制，尽管前期已对风险因子进行两次调整，但总体松绑效应有限。 二是私募股权和创投基金退出难，制约中长期资金参与积极性。与成熟市场相比，我国创投基金退出渠道单一，主要依靠IPO和协议转让退出。随着中国企业赴美上市受阻，国内IPO节奏放缓，我国创投基金退出渠道进一步受阻，中长期资金对私募股权和创投基金的配置意愿更趋谨慎。预计制度优化将主要围绕优化资本监管约束与畅通股权投资退出机制两个方面展开。 未来，保险公司需在长期投资能力建设、资产配置结构等方面强化能力建设。
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一、加快发展商业健康保险
二、长期护理保险从试点走向全国推行
三、中长资金入市从大力推动到“健全机制”
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